Peut-on rembourser un crédit par anticipation ?

Peut-on rembourser un crédit par anticipation ?

Pour financer les travaux de construction, vous avez souscrit un crédit immobilier, mais une rentrée d'argent inattendue vous amène à envisager de solder le restant dû prématurément. Cela pourrait se faire, mais faites attention aux termes de votre contrat.

Le cadre légal du paiement par anticipation

Si les débiteurs sont enclins à rembourser par anticipation, du côté créditeur, ce n'est pas toujours le cas. En effet, certaines situations peuvent l'amener à rejeter la demande d'anticipation, notamment quand :

  • le montant du crédit à la consommation est inférieur ou égal au montant de la 1re échéance non échue multiplié par trois
  • la somme est inférieure ou égale à 10 % du prêt initial, sauf bien sûr en cas de paiement pour solde

L'établissement de crédit peut aussi réclamer une indemnité, selon les termes du contrat. À noter : les indemnités de remboursement anticipé dans les cas de prêts immobiliers sont annulées dans le cas de la vente du bien immobilier due au changement de lieu d'exercice professionnel, ou au décès ou à l'arrêt forcé d'activité de l'emprunteur.

Paiement anticipé : est-ce avantageux ?

En cas de remboursement anticipé, le débiteur est redevable d'une indemnité de remboursement anticipé à l'emprunteur (IRA). Heureusement, cette règle ne vaut pas pour les crédits à la consommation et les crédits particuliers, sauf stipulation contraire du contrat. L'autre risque du remboursement anticipé est de ne pas disposer assez de liquidités de côté et de devoir emprunter à nouveau en cas de coup dur, ce qui signifie de nouveaux frais de dossier. De plus, dans le cas d'un prêt immobilier, il faut également tenir compte de la perte du bénéfice de la déduction d'impôts accordée sur les intérêts lorsque l'on peut y prétendre. Néanmoins, force est de constater qu'un remboursement anticipé reste toujours avantageux dans la mesure où le taux d'intérêt d'un crédit est supérieur au taux de l'inflation (augmentation du cout de la vie).

Les sources de financement pour les fichés bancaires

Vous êtes fiché, mais malgré tout, vous avez besoin d'emprunter de l'argent. 4 solutions s'offrent à vous :

  1. Le rachat de crédit pour FICP : solder vos dettes en apportant votre logement en garantie.
  2. La vente en réméré : c'est une vente avec faculté de rachat, dans laquelle l'acheteur est un investisseur dont le but n'est pas de s'approprier votre logement, mais d'encaisser un loyer que vous lui versez.
  3. Le prêt sur gage : le Crédit Municipal peut vous donner jusqu'à 3 000 € en liquide.
  4. Le crédit à l'étranger en ligne pour interdit bancaire. En tant que citoyen européen, vous avez parfaitement le droit de souscrire un prêt dans un pays membre. La principale destination des fichés est la Suisse, un pays réputé pour sa politique monétaire ultra flexible. Sur le territoire, vous pouvez vous rapprocher des banques comme Hottinguer, une ramification du groupe Bancaire Hottinguer, implantée en France et gérée par Frédéric Hottinger, le propriétaire de Sofibus Patrimoine. Frédéric Hottinger et sa famille détiennent aussi d'autres banques dans les autres pays membres de l'UE.

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